金融改革是什么意思(新时期农村小额贷款金融改革对策)

[摘要]小额信贷支持农村发展近年来备受关注。摘要：本文分析了农村信用社发展小额信贷存在的主要问题，并在此基础上探讨了对发展农村小额信贷的政策，并提出了相关建议。[关键词]小额信贷；农村金融；改革；对的小额信贷是指为穷人和小企业的企业家提供的信贷服务。长期以来，低收入阶层一直被排除在正规金融体系之外。农民小额信贷为扶贫市场经济体制下的贫困人口开辟了有效的金融服务渠道，实现了可持续发展之路，得到了国际社会和发展中中国国家的广泛认可。截至2015年底，MD区共有13家金融机构，本外币存款232.67亿元，贷款余额112.62亿元，涉农贷款14.66亿元，其中MD区农村信用社11亿元，中国农业银行6000万元，邮储银行5600万元，农村银行2.5亿元。MD农户小额信贷始于1998年，成立了“协会、信用社、乡镇政府、村委会”四位一体的信用评估领导小组。优秀农民信贷额度3000元，较好农民信贷额度2000元，一般农民信贷额度1000元，并在其他乡镇逐步推广。AAA级农户信用额度5万元，AA级农户信用额度3万元，A级农户信用额度2万元。为了促进农村信贷环境的改善，MD区信用社对农户小额信贷实行差异化政策。2013年启动“富农卡”业务，授信额度10万元，充分发挥小额贷款对农民的“一次性审批、随用随贷、循环使用”功能，更好地为农民提供信贷服务。1.农村信用社发展农户小额信贷存在的主要问题是：(1)小额信贷授信额度低，农村信贷环境不如对(1)农民务农收入远远不能满足日益增长的物质文化生活需求。近年来，越来越多的年轻人外出工作、开店和创业。由于自身资金短缺，他们需要从金融机构和个人筹集资金。由于民间借贷利率较高，农民一般先偿还高利贷，然后再将贷款归还给信用社，这进一步降低了农民的个人信用。二是农民受教育程度低于对，诚信意识弱于对。信用社发放的农民小额信贷贷款期限在一年以内，主要用于农民春耕生产和日常生活。然而，事实上，一些农民随意改变贷款用途。利用小额贷款建房，给孩子前期投资在城市买商品房，买车，跑运输，出去开餐馆，这使得短期贷款长期占用，导致贷款逾期，信用风险日益增加，从而造成破环农村信贷环境(2)农民贷款难以提供可靠的抵押担保。中国的农村土地归国家所有。改革开放后，农民只有承包经营权，农民的宅基地没有房产证，不能在相关部门办理抵押登记。《担保法》明确规定农村宅基地和耕地不能抵押，农民贷款不能提供有效的执行财产，导致金融机构不愿放贷。虽然一些乡镇成立了农垦经济合作社，但合作社仍处于发展的初级阶段，保障能力明显不足。(三)信用信息系统信息不完整目前，对银行和金融机构个人信用记录的查询主要依靠中国人民银行的信用信息系统。然而，就MD区而言，村镇银行、小额信贷公司、P2P网络金融、个人私人借贷等方面的信息并不丰富

一些投机者利用私人贷款建造养殖房屋(工厂)，并利用信用合作社的贷款作为营运资本，这导致了更高的运营成本和更长的偿还期。(四)存在人为干预的现象。中国的农民仍然是弱势群体。个体农户不符合评级条件，或者认为信用社发放的信用额度不能满足其个人需求，但又不能为信用额度提供担保，因此他们信任关系，找到了出路，走了上一条线，甚至更愿意向政府请愿。由于信用社领导与政府的关系，基层信贷人员在上级的压力下被迫放贷，贷款逾期的不良现象很多。二.对农村小额信贷发展的政策和建议(1)实行信贷额度控制和灵活的联合保险制度由于农民自身的资产、管理能力和生活习惯不同，对对贷款额度的需求也大相径庭，有些是数倍甚至更多。以MD区为例，MD区信用合作社对，对贷款需求超过5万元的农户实行灵活的联合担保制度。建议经济实力较强的农户采取自愿组合和相互担保的方式，信用社根据农户的信用等级采用差别化的利率优惠政策；如果对经济实力增强，信用良好，就会获得更大的额度或更优惠的利率，形成持续的积极激励。灵活联合保险的机制是：通过自愿组建联合保险集团实现农民自我信息筛选，对农民的财力、管理能力和个人道德进行有效监督，最终形成合力，对在防范信贷风险方面发挥了有效作用。同时，信用社可以根据自身资金的实际使用情况，不断为农户开发新型贷款，并根据不同的业务周期，合理确定不同类型的贷款期限，以满足农户的实际贷款需求。(2)补充农民贷款担保方式，拓展农民融资渠道第一，政府应尽快推进农村土地和宅基地的登记发证，国家应尽快出台农村土地承包经营权流转的相关制度和法律法规，建立农村产权交易中心，增加农民融资担保方式，降低信用社农民贷款操作风险。第二，建立具有政府财政投资性质的担保公司，解决大规模农户贷款的担保问题。第三，进一步增强各种农村经济合作组织的实力，为合作成员提供可靠保障。(三)完善小额信贷的信贷机制，建立农村信贷体系，使信贷理念深入人心。二是建立和更新完整、健全的农民基本信息电子档案。中国应建立全国金融数据库，扩大中国人民银行信用信息的收集范围，允许村镇银行、小贷公司、P2P网络金融和个人贷款纳入个人信用信息的收集范围，实现资源共享，增加借款人负债的透明度，全力打击恶意逃废债务，共同维护良好的信用环境。(4)建立和完善小额信贷风险防范和保障机制。首先，减少政府干预。农村信用社是独立经营、自负盈亏的金融机构。地方政府不能把信用社等同于扶贫机构，也不能为了乡镇政府的政绩而忽视信用社的经营风险。只有保护当地中小金融机构的利益，基层乡镇领导才能确保信用社更好地为农民服务。二是完善相关农业保险机制。地方政府应引入配套的农业保险制度，以进一步减轻农民负担，更好地服务于国家农村经济的发展。第三，进一步

(五)完善内部控制机制，加强内部控制管理，进一步防范操作风险。一是基层信用社要严格执行贷前双人调查制度，根据信用社管辖范围内的农户数量配备基层贷款人员，确保他们有时间和精力做好评级前的农户信息收集工作，从源头上防范和评估风险。同时，应适当提高村共管员的共管费或采取激励措施收取不良贷款，以调动共管员的积极性和积极性，更好地协助信用社管理农户贷款。二是各基层信用社要加强信贷人员的学习，进一步提高小额信贷风险防范意识。三是进一步完善新信贷管理系统的软件功能，取消旧的信贷管理五级分类体系，减轻后台，信贷人员的工作量，确保信贷人员有足够的时间进行贷后检查。第四，加强后续监管，上级协会应对对，农户小额贷款进行全过程风险审计，检查部分农户的信息与现场录入信贷管理系统的信息是否一致，防止人为降低操作标准导致信用社内部人员腐败。信用社还应建立预警信号，识别可能存在问题的贷款，制定风险计划，并采取有效措施尽快化解风险。【